냥냥이의 보험 이야기

◐ 종신보험 VS 정기보험 ◑ 종신보험도 잘 가입하면 정기보험처럼 저렴하고 빵빵하게 가입할 수 있다!!!

[ 종신보험 추천 및 정기보험 비교 사이트 ]

 

종신보험 VS 정기보험

 

몇년전 종신보험이 한창 유행할 때에는 너도나도 종신보험을 하나씩은 가입을 했고 (설계사분들도 한몫했죠,,,ㅋㅋ), 종신보험 하나면 모든게 보장된다고 생각했던 적이 있습니다. 뭐,,,,물론 요즘도 그리 생각하시는 분들이 있긴 하죠...ㅠ.ㅠ

 

일단 결론부터 말하자면 그건 아닌란거죠!!!

종신보험이란놈은 보험료 비싸고 일부 보장은 제외된,,, 또는 가입목적에도 맞지않고 어떤것들은 중대한 질병을 보장 한답시고 ( CI보험 ) 안그래도 비싼 보험료를 더 비싸게 만들고 있는데 그것도 모르시고 그냥들 가입하시니 참 답답한 일이네요....ㅠ.ㅠ

 

  

 

종신보험과 정기보험을 비교하기 전에 일단 사망보장이 누구한테 가장 필요한지를 대해 먼저 생각해 보자면,,,,

가정경제의 주체인 "가장"이겠죠!!!

 

"집안의 가장"이 누구인지 일반적으로 생각해 봤을 때 남편이라 할 수 있겠지만, 좀 더 넓게 생각하자면 집안의 경제를 책임지는 사람이라 할 수 있겠습니다. 예를들자면 결혼계획이 아예없는 싱글족이나 싱글맘정도를 생각할 수 있겠죠...^^;;

 

 

그럼 집안의 가장은 왜 사망보장이 필요할까요??? 

 

아이들이 자라는 일반가정을 예를 들자면,,,,

아이들이 어려 경제적으로 자립할 수 없는 시기 즉 남편이 한창 경제활동을 할 시점에 불의의 사고로 인해 사망시 남편이나 아버지를 잃은 슬픔을 이겨내기도 전에 경제적인 고통까지 이중고를 겪을 수 있기에 가장의 사망보장은 필요하다 할 수 있겠습니다.

 

 

 

 

그럼 사망보험금은 얼마정도가 필요할까요???

 

얼마전 어떠한 컬럼에서 본적이 있는데 사망보험금은 "본인의 연봉 4년치 + 부채"라고 하더군요!!! 전문가가 한 소리니 근거가 없는 말은 아니겠지만 요즘처럼 아파트나 차량 구입시 대출등을 생각한다면 부채액만 사망보험금으로 책정해도 보험료가 꽤 될듯하네요,,,ㅋㅋ

 

해서 보편적인 가정의 보험료 납입여력을 고려했을 때 1억정도의 사망보험금을 고려해 가입해 주시면 되겠습니다.

보험료만 고려했을 때 종신보험으로 1억을 30세가량의 남성분이 가입하시려면 20만원에 가까운 월보험료가 책정되기에 본인연봉 4년치와 부채액을 사망보험금으로 설정한다면 부채가 더 늘어나는 상황이니 보험가입은 내 상황에 맞게 적당히 하시는게 좋겠네요,,,,^^;;

 

 

그럼 1억의 사망보장을 받기 위해 20만원 내외의 보험료를 매월 납입해야 하는데 그 보험료 역시도 부담스럽기에 다들 정기보험으로 

가입하시는 경우가 많아지고 있으며, 물가상승률 대비 화폐가치등을 얘기하면서 보험설계사분들도 그렇게들 많이 설계하시고 있네요!!!

 

하지만 정기보험은 전기간 보험료를 납입하고 (대부분 정기보험은 전기납으로 가입합니다, 또 그게 좋구요 ^^) 만기후에는 납입한 보험료가 몽땅 사라지니 이점이 가입시에 가장 많이들 하는 고민하는 부분인데요.

 

아래 교보생명의 교보정기보험으로 예를들자면,,,,

 

32세의 남성으로 65세까지 사망보장을 받으면서 납입기간을 60세까지 했을 때 월 보험료가 4만4천원이며, 그외 재해를 원인으로 한 사망이나 장해관련한 재해상해특약 및 손해보험사의 의료실비보험애서 보장 받을 수 없는 부분을 보완할 수 있는 수술특약등을 함께 가입시 총보험료가 6만6백원이네요.

 

물론 이 보험료는 65세이후에 사라지는 돈입니다.

하지만 많은 가입자분들은 또는 부모님들은 사망시에 자녀들에게 장례비라도 챙겨주길 바라고 계시죠!!!

 

정기보험으로 가입하고 다행히 (?) 65세이전에 사망한다면 장례비로 1억을, 혹은 재해로 사망한다면 2억까지 남겨줄 수 있겠지만 65세이후에는 아무런 보장을 받을 수 없다는 아쉬운 점이 있네요!!!

 

하지만 종신보험으로 가입을 한다면 이와같은 점을 조금은 보완할 수 있겠습니다.

 

 

 

어떻게 하냐면요,,,,,^^;;

 

종신보험의 장점인 "기간에 상관없는 종신까지의 사망보장"과 정기보험의 장점인 "필요한 시점까지만 든든하고 저렴한 보험료"

이 두가지의 장점을 각각 살려 잘 조립해 가입해 주시면 되겠습니다!!!

 

뭐 조립이라고 할꺼도 없겠네요,,,ㅋㅋ

일부 설계사들이 자신들의 수당을 위해 "정기특약"이란것을 활용하지 않은것 뿐이니까요!!!

 

기왕 교보생명으로 시작했으니 오늘은 교보생명으로만 예를들어 볼까요???

 

같은 조건의 남성분을 기준으로 종신보험료 3천만원을 구성하고, 65세까지 정기특약으로 7천만원을 함께 구성해 준다면 정기보험과 같이 65세까지 즉 자녀가 자라 경제적으로 독립할 수 있는 시점까지는 1억원의 사망보장을 준비해 준 것이고요,

 

65세이후에는 기간에 상관없이 장례비등으로 사용할 수 있도록 일반사망 3천만원 또는 80세까지 교통사고등의 재해 사망시 1억3천만원을 보장 받을 수 있습니다.

 

 

 거기에 추가로 위에서 언급한 재해상해특약도 1억정도 추가해 주시는게 좋겠습니다. 사실 사망보다 더 무서울 수 있는게 장해잖아요~

그리고 나머지는 의료실비보험에서 보장 받지 못하는 수술특약입니다!!!

 

그런데 제일 위에 타이틀을 보면 "변액유니버셜종신보험"이라 이 변액이란 글자에 대한 부담감 때문에 좀 꺼리시는 분도 있을 듯

한데요.

 

다시 아래를 보세요 ^^;;

 

수익률에 상관없이 유지만 하고 계신다면 주계약금인 사망보험금은 최저보증을 하고 있으며, 여기에 가산보험금액 즉 수익이 난 만큼 추가해 보험금을 지급합니다.

 

실제로 그래프 아래를 보면 수익률이 0%일 때도 주계약금인 3천만원을 보장하고 있잖아요...^^;;

거기에 수익률과 기간이 지나면 좀 더 많은 보장액을 내 아내 또는 자녀에게 남겨줄 수 있습니다.

 

 

 

 

 

마지막으로 이 상품에 다른 주요 혜택들을 살펴보자면,,,,

 

보험료 납입면제서비스특약으로 여명이 12개월이내 일 때 사망시까지 별도의 비용없이 보험료납입을 면제 해 드리며, 역시 12개월이 남았을 때 50%의 선지급이 가능합니다.

 

그리고 사후정리특약은 별다른 확인 절차없이 사망진단서 하나로 1영업일 이내에 사망보험금 지급하므로 신경쓰이는 일을 줄일 수 있으며, 진단심사를 통해 건강체 할인 시  종신보험 두번째 이미지에 있는 건강체보험료로 가입이 가능합니다!!!

 

물론 건강히 오래오래 사시는게 인생의 가장 큰 목적이겠지만 어차피 가입해야할 보험이라면 보험료 2만5천원 정도의 차이로 이정도의 보장이면 정기보험 보다는 요령것 종신보험을 가입하는게 좀 더 가입자에게 효율적이지 않을까요 ^^;;

 

 

 

 

 

 

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