변액유니버셜 적립식 펀드 vs 변액유니버셜 = 단점vs장점
<적립식 펀드와 변액유니버셜의 공통점>
1. 세금 - 비과세
a. 적립식 펀드 = " 주식편입 비율이 60% 이상인 간접투자 상품(펀드..)에 1년 이상 투자할 경우,
1 인당 8,000만원까지 이자소득과 배당소득에 대해서 세금이 전혀 없다."
공격형펀드(주식형펀드)에 1년이상 투자할 경우는 이 상품을 하나의 주식으로 판단하여 세금을
부과하지 않습니다.
이 기준은 2005년 말까지 적용이 되고.. 그 이후에는 주식 편입비율을 제외한 %에 대해서는
세금을 부과할 것이다. 라고 공시 예정을 하고 있습니다.
b. 변액유니버셜 = 변액유니버셜은 10년 이상 유지시에는 비과세가 적용됩니다.
상품의 유형이 즉, 주식의 편입비율이 낮든 높든 10년이상 이 상품을 유지했을 시에는 비과세
혜택을 부여하고 있습니다.
2. 투자의 자유로움
불입이 자유롭습니다. 불입액을 줄이거나 늘리는 것이 가능합니다. 두 상품 모두 가능합니다.
변액유니버셜은 기본적으로 수시 입출금이 가능한 상품이고, 적립식 펀드의 경우는 정액형의
경우 추가납입이 가능하며, 자유적립형의 경우는 자유로운 입금이 물론 가능합니다.
3. 수수료
두 상품 모두 펀드에 투자하는 투자형 상품이므로 판매사와 운용사에 관련 수수료를 부과하게
되어있습니다.
일반적립식펀드의 경우 수수료율이 2.5%~3% 정도이고, 변액유니버셜의 경우는 0.35~0.8% 의
수수료를 부과합니다.
3. 인플레이션의 극복
두 상품 모두 투자수익에 의해 적립금이 상승하는 시스템이므로 현재 정해진 금액의 미래가치
하락을 헤지하는 효과를 가집니다.
<적립식 펀드와 변액유니버셜의 차이점>
1. 적정 투자기간의 차이
변액유니버셜은 초기에 보험의 특성상 사업비부분을 제하도록 되어있습니다.
따라서 초기 10년 정도의 기간동안은 같은 수익률을 가정했을 때, 적립식펀드에 비해 수익률이
뒤쳐질 수 밖에 없습니다.
하지만 적립식 펀드의 경우는 보험의 성격을 가진 상품이 아니므로 변액유니버셜처럼 초기의
사업비 명목으로 제하는 부분이 없습니다.
즉, 변액유니버셜을 효율적으로 운용하기 위해서는 최소 7년 이상의 장기 목돈 마련 계획을 위하여
활용을 하셔야 합니다.
2. 연금으로의 전환 유무
변액유니버셜의 경우 연금전환이 가능합니다. 자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할
수도 있고, 또한 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다.
적립식펀드의 경우는 연금식의 수령은 불가능합니다.
3. 세금 - 비과세
현재까지는 두 상품 모두 비과세라는 혜택을 가진 상품입니다. 물론 변액유니버셜은 10년 이상
유지를 해야하는 조건이 있고, 적립식 펀드의 경우는 주식 편입비율이 60% 이상이어야 한다는
조건이 있습니다.
향후 세법상의 제도가 바뀔 경우 적립식 펀드의 경우는 투자하는 펀드내의 주식 편입 비율을 제외한
나머지 비율에 대하여 일반세율(15.4%) 혹은 세금우대 세율(9.5%)을 적용하게 됩니다.
4. 상품 유형 변환의 자유로움
적립식펀드의 경우 가입시점에서 가입하는 펀드의 성격을 결정하여야 합니다.
즉, 주식형펀드, 혼합형펀드, 채권형펀드 등을 결정한후 상품의 유형을 바꾸기 위해서는 기존
상품을 환매한후 새로운 형태의 상품을 재가입하는 방식을 취해야 합니다.
이에 반해 변액유니버셜은 펀드별 이동이 자유롭습니다. 시장이 어려울때는 채권형펀드나 MMF로
옮기고, 시장이 좋아질 때는 다시 주식형펀드로 옮기는 등의 이동을 통해서 수익률을 극대활 할 수
있습니다.
5. 펀드 운용 수수료의 차이
보통 투자형 상품, 펀드 상품 가입에 대해서 고려하실때 꼭 봐야 하는 사항이 몇가지 있답니다.
운용사의 능력, 펀드의 평균 수익성 등등 체크를 하고 가입에 대한 판단을 내릴시의 중요 사항이
몇가지 있답니다.
운용사의 능력(펀드매니저의 능력)이라는 부분은 참 객관적으로 보여지는 자료가 많지 않아서
보기 어렵죠. 전문가가 아닌 이상 펀드내에 편입된 주식의 향후 개별 수익성을 판가름 하기도
쉽지 않구요. 과거 펀드의 수익성도 마찬가지로 과거 수치가 미래를 완벽히 반영하는 것이
아니므로 그 또한 쉽지 않답니다.
고려 사항중에 일반 적립식 펀드와 변액유니버셜이란 상품에서 보여지는 비교치를 기준점을
현재가 약 투자후 10년 이라는 가정하에서 눈에 보이는 수수료 부분에 대해서 말씀 드릴까요?
월 20만원씩 10년 투자시 원금은 2400만원. 주가 지수의 변동이 없다는 가정하에서.. ->
수익도 없다는 가정하에서 일반 적립식 펀드의 수수료 연 2.5% 변액 유니버셜의 수수료 연 0.35%
10년 이후 투자는 계속 이루어 집니다. 하지만 이 부분을 무시하고 10년 이후 계속 유지한다는
가정하에서..
* 적립식 펀드 ( 2.5% )
2,400만원 * (2.5%/12) = 49,992원입니다. 월 단위 수수료입니다. 이것을 연으로 간단하게
계산된다면 약 60만원이란 자금이 수수료로 빠지게 된답니다. 물론 정확한 것은 아닙니다.
왜냐하면 연 2.5%라는 수수료는 원칙상으로는 현재 통장내에 있는 님의 자금의 총 평가금에
대하여 매일 2.5%/365일로 매일 매일 수수료를 제합니다.
이것을 단순화 시키기 위해 이렇게 한 것이구요.
* 변액유니버셜 ( 0.35% )
2,400만원 * (0.35%/12) = 6,984원입니다. 월 단위 수수료이구요. 연으로 환산하면 83,808원입다.
-> 기준은 10년후 월 투자금액이 없다는 가정하에서 나온 수치입니다. 또한 정확한 수치는
아닙니다. 10년후에 월 단위로 20만원씩 계속 투자가 이루워 진다면 또 다른 결과가 나오겠습니다
만,,,
말하고 싶은 부분은 투자한 금액에 대한 총 평가금액이 크지 않은 상황에서는 수수료라는 부분이
큰 의미로 다가오지는 않습니다. 왜냐하면 큰 차이가 없기 때문이죠.. 물론 같은 비율입니다만...
하지만 투자기간이 길어지고 축적된 금액이 커지면 얘기는 조금씩 달라지게 된답니다.
수수료가 차지하는 비율이 상당히 많아 질수 있기 때문이죠.
변액유니버셜은 보험에서 만들어진 상품이기에 보장이 동시에 이루어지면서 수익을 바라볼수 있다
는 것이 큰 장점일것이며 장기적인 투자의 경우 한 상품으로써 진득하니 유지하여 노후등을 대비
하는 자금은 변액유니버셜이 유리하며, 적립식펀드의 경우 중단기적인 투자를 바라보시고 또 다른
투자를 위한 목돈마련을 목표로 대비하기에 적합한 상품입니다.
두 상품을 절대적으로 단지 위 몇가지 부분만으로 비교하기에는 불가능한 상품입니다. 다른 비교
사항 부분도 많이 있으므로 10년미만의 투자기간을 생각하신다면 적립식 펀드를 그 이상의 투자기간
을 생각하신다면 변액유니버셜 상품을 활용하시는 것이 더 효율적일 것입니다.
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