냥냥이의 보험 이야기

MBN 매주 출연하면서 왜 글은 가끔 올리냐구?

.........생각나면 올리니까.

참고로 Q는 MBN 아나운서.. 이언경

A가 나.. XIII....

우훼훼훼!

Q : 정기보험이란 무엇인가?

A : 정기보험은 종신보험과 마찬가지로 모든 원인의 사망에 대해서 보장을 해 드리는 상품입니다. 다시 말해, 종신보험과 보장의 내용은 동일하다고 할 수 있습니다.

단, 종신보험은 보장의 기간이 종신인데 반하여 정기보험은 그 보장의 기간이 일정하게 정해집니다. 미리 정한 기간 동안만 보장을 해 주는 것이죠.

이렇게 일정기간만 보장을 하게 되기 때문에 종신보험보다 보험료가 훨씬 저렴하게 되고요,

보통 최장만기는 80세 정도입니다.

보험료가 저렴하고 보장의 범위가 넓다는 이유로 요즈음 많이 판매되는 보험중의 하나입니다.

Q : 보험료가 저렴하다면 얼마나?

A : 글쎄요, 연령에 따라 달라지긴 하지만..

종신보험 보험료의 30%정도로도 충분히 가입이 가능합니다.

Q : 그렇게 저렴할 수 있는 이유는?

A : 정기보험은 저축보험료가 거의 없거나 매우 작습니다.

우리가 내는 보험료는 사업비와 저축보험료, 위험보험료 등으로 구성이 되어 있거든요.

대부분의 보험상품의 경우 이 저축보험료가 가장 큰 부분을 차지합니다.

이 저축보험료가 없으므로 당연히 보험료가 저렴한 것이죠.

Q : 전에 종신보험 이야기를 할 때 저축보험료를 이용하여 연금으로 받을 수도 있다고 했다. 정기보험으로는 연금을 받을 수 없지 않은가?

A : 종신보험 가입자 중 상당수는 일정 기간까지만 사망에 대해 보장받다가

노후가 되면 이를 연금으로 전환하려는 계획을 가지고 있습니다.

종신보험 가입을 통해 경제활동기까지는 불의의 사망에 대비해 유족들을 위한 보장을 받고,

은퇴한 이후에는 보험금을 연금으로 바꿔

본인과 배우자의 노후생활자금을 마련하려는 것인데요,

연금전환특약을 활용한다고 전에 말씀드린 바 있습니다.

하지만 만일 노후자금을 위해 종신보험에 가입할 목적이라면

종신보험에 가입하는 것보다 처음부터 정기보험과 연금보험에 각각 가입하는 것이 유리합니다.

예컨대 35세 남자가 주계약 보험금 1억원짜리 종신보험에 가입할 때

보험료는 기본적인 특약 몇가지를 포함하면 매월 20만원 수준입니다.

이 남자가 65세 이후 연금으로 전환할 경우 매년 약 440만원의 연금을 받을 수 있습니다.

반면 이 남자가 65세까지 종신보험과 똑같은 보장을 받을 수 있는 정기보험에 가입할 때

보험료는 10만원이 됩니다. 나머지 10만원으로 연금보험에 가입한다면

65세 이후에 매년 470만원의 연금을 받을 수 있습니다.

종신보험에 가입했다가 연금으로 전환하는 것에 비해

매년 30만원의 연금을 더 받을 수 있는 것입니다.

종신보험은 종신토록 보장을 받는 데 더 초점이 맞추어져 있기 때문입니다.

Q : 어떤 분들을 위한 상품일까?

A : 우선 3, 40대 가장 중에 종신보험등에 아직 가입이 되어있지 않은 고객들이 대상이 될 것입니다. 비싼 종신보험료가 부담이 되어 아직 가입하지 못한 3~40대 가장은

일단 보험료가 저렴한 정기보험으로 특정 연령까지 보장을 받다가

나중에 보험료를 낼 만한 충분한 여유가 생기면

그 때 가서 정기보험을 종신보험으로 전환할 수도 있습니다.

정기보험은 기본적으로 일정 기간까지만 보장을 하고 끝나지만

일정 조건, 즉 종신전환시점의 연령이 일정 연령 이하라든가 하는 조건을 충족하는 경우에는

종신보험으로 전환할 수 있습니다.

Q : 얼마 전 광고를 보니까 20대 여성들에게도 좋다고 하던데.

A : 일부 건강보험, 암보험 등을 가입한 상태인 20~30대 직장여성들 중에서

결혼하여 맞벌이를 하는 경우라면 남자와 마찬가지로 유족에 대한 보장을 필요로 합니다.

그러나 종신보험으로 가입하기에는 보험료가 필요 이상으로 부담이 될 경우라면

정기보험으로 필요한 기간까지만 적정보험료로 가입할 수 있는

정기보험도 좋은 선택이 될 수 있습니다.

미혼여성의 경우에도 신규로 가입시 정기보험을 통해

질병, 암, 상해까지 종합적인 설계를 할 수 있어서 정기보험 한건과 특약을 통해

모든 보장을 실현 할 수 있기 때문에 고려해 볼 만하다고 생각합니다.

Q : 종신보험으로 전환이 가능하다고 했는데, 전환시점의 연령에 따라 보험료가 결정되지 않는가?

A : 그렇습니다. 하지만 진단을 받지 않고 가입할 수 있다는 점 등에서 유리한 부분이 분명히 존재합니다.

Q : 또 정기보험을 가입할 만한 계층이 있다면?

A : 이미 종신보험에 가입하였으나 보장금액이 부족하다고 느끼는 고객님은

정기보험을 가입하여 부족한 금액을 보완할 수 있습니다.

종신보험 가입시점의 필요한 사망보험금의 크기가

라이프스타일의 변화에 따라 달라지는 경우가 많거든요.

그래서 종신보험을 추가로 가입하시는 분들도 많이 있습니다만,

보험료가 부담되어 선뜻 결정을 못하시는 경우도 많이 있습니다.

저렴한 보험료로 보장의 크기를 늘일 수 있다는 점에서

기존의 종신보험 가입자라도 정기보험에 대해 검토해 볼 필요는 있습니다.

Q : 정기보험 가입시 고려할 사항이 있다면?

A : 첫째, 정기보험은 종신보험으로 전환하기 전의 일시적인 상품입니다.

정기보험은 미리 정해진 기간 동안 종신보험을 대체하는 상품이므로,

향후에 경제적인 여력이 생기면 종신보험으로 전환하는 것을 염두에 두어야 합니다.

둘째, 정기보험도 저렴하다고 무조건 비계획적으로 가입하면 안됩니다.

적정한 가입금액의 산정이 필요합니다.

종신보험과 마찬가지로 현재 준비하고 있는 자금과

향후 필요로 하는 자금 등에 대한 재정설계가 필요 합니다.

요즈음 홈쇼핑 등을 통해 컨설팅 없이 판매되는 정기보험의 경우

유지되는 비율이 현저히 낮습니다. 반드시 담당 FC와 상담 후에 가입하셔야 합니다.

세 번째, 이미 가입한 다른 보험이 있다면 보장이 중복되는지 여부와

부족사항 등을 확인한 후 정기보험에 가입하는 것이 좋습니다.

네 번째, 정기보험의 보험료는 연령에 따라 종신보험보다 더 크게 차이가 납니다.

보험료를 결정하는 연령은 일반 만 나이와는 다릅니다.

만 연령으로부터 6개월을 기준으로 보험연령이 결정되거든요.

Q : 어떤 방식으로 나이를 결정하나요?
A : 예를 들어, 1976년 9월 1일 출생한 사람의 경우라면, 지금 만 30세잖아요.

이 사람이 30세에 해당하는 보험료를 적용받는 것은

2006년 3월 1일부터 2007년 2월 28일까지입니다.

자신의 생일로부터 +6개월, -6개월을 계산하여 보험연령을 산정하게 됩니다.

오늘, 2006년 9월 5일에 만 30세를 적용받는 사람은

1976년 3월 5일 출생자부터 1977년 3월 4일 출생자까지거든요.

3월 4일이 생일이신 분은 내일이면 하루차이로 보험료가 갑자기 올라가게 되는 것이지요.

자신의 보험연령이 올라가는 날짜를 알아두시는 편이 보험가입에 있어서 유리한 셈이지요.

Q : 모든 보험이 다 마찬가지인가요?

A : 예. 보험연령의 산정은 모두 같은 방식을 택합니다.

Q ; 그밖의 고려할 사항이 있다면?

A : 정기보험을 가입하면서 종합보장을 받고자 하거나,

본인이 부족한 특정 위험보장을 추가하고자 하는 경우에는

해당되는 특약이 있는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

정기보험은 회사와 상품에 따라 특정 특약의 선택이 안 되는 경우가 있으므로

이를 잘 살펴 보아야 합니다.

또한 보험료는 저렴한 회사를 선택하시는 편이 유리합니다.

정기보험의 보장내용은 회사별로 거의 동일합니다.

즉, 보장내용에서는 거의 차이가 없고 대부분 보험료가 조금씩 다르게 되어 있습니다.

그러므로 본인이 가입할 조건에서 가장 저렴한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

하지만 더 꼼꼼하게 살펴보셔야 할 것은

보험료 자동갱신을 택하는 경우에는 연령대별로 보험료를 모두 확인하실 필요가 있습니다.

Q : 자동갱신부 정기보험이란 무엇인가?

A : 일반적으로 정기보험에 가입하실 때

70세 만기 10년납.. 혹은 70세 만기 전기납.. 이런 식으로 만기와 납기를 정해놓잖아요.

10년 동안 같은 보험료를 내게 되죠.

하지만 자동갱신을 선택하시면 예를 들어 5년 만기 자동갱신이라고 한다면

5년동안만 같은 보험료를 내시다가 5년이 경과된 시점에 보험료를 다시 계산해서

새롭게 5년간 보험료를 적용받으시는 것입니다.

Q : 연령이 올라가면 보험료도 오르지 않나?
A : 물론 그렇습니다만, 지금 70세 만기 70세납으로 가입하시는 보험료와

5년만기 자동갱신으로 가입하시는 보험료를 비교하면 자동갱신 쪽이 훨씬 저렴하거든요.

나중에 종신으로 전환을 생각하신다거나,

만기를 특별히 정하지 않고 필요한 시점까지 보장을 받으시겠다면

자동갱신 쪽이 유리할 수도 있습니다.

특히 최근의 추세를 보면 사망보험의 사망보험료는 계속 낮아지는 추세이기 때문에

자동갱신 쪽을 추천하고 싶습니다.

Q : 자동갱신 정기보험에 가입하면 계속해서 자동으로 재가입이 되는 셈이라는 이야기인데,

그럼 결국엔 종신보험이 되는 셈 아닌가?

A : 그렇지는 않습니다.

일반적으로 자동갱신의 경우에는 70세 이후의 자동갱신이 불가능하게 되어 있습니다.

Q : 자동갱신을 하지 않으려면 어떻게 하는가?

A : 자동갱신은 자동갱신을 하지 않으려는 의지가 없으면 자동으로 가입된다고 해서

자동갱신입니다.

자동갱신을 하지 않으려면 보험사의 콜센터로 전화를 하던지 서면으로 신청을 하면 됩니다

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